¿Qué seguros necesita una pyme? 5 pólizas esenciales

Si un cliente se resbala en tu local y te demanda, o si descubres que alguien de tesorería llevaba meses desviando plata, ¿quién paga esa pérdida? Si hoy la respuesta es “la empresa, de su caja”, este artículo es para ti. Los seguros para pymes protegen tu patrimonio, a tus empleados y tus contratos frente a estos riesgos. Aquí te explicamos cuáles conviene tener primero.

Por qué una pyme necesita seguros

Las mipymes sostienen buena parte de la economía colombiana. Según cifras del Ministerio de Comercio citadas por La Nota Económica, en 2023 representaron el 95,3 % del tejido empresarial y generaron el 79 % del empleo total del país.

Una empresa grande suele tener reservas para asumir una demanda, un robo interno o un incendio en una bodega. Una pyme muchas veces trabaja con la caja justa, y una pérdida grande puede terminar pagándose con el patrimonio personal del dueño.

Si tienes empleados, clientes y contratos, tu empresa ya tiene estos riesgos. Con un seguro, si algo pasa, la aseguradora responde por la pérdida según las condiciones de la póliza.

La base obligatoria: ARL

Antes de hablar de pólizas voluntarias, lo obligatorio. La Ley 1562 de 2012 regula el Sistema General de Riesgos Laborales. Tus trabajadores deben estar afiliados a una ARL, y también los contratistas con contrato de prestación de servicios de más de un mes, que debe afiliar la entidad contratante, según el Decreto 723 de 2013.

La ARL cubre accidentes de trabajo y enfermedades laborales. Es la base, pero no protege tu local, tu caja ni tus contratos, ni responde por los daños que tu empresa le cause a terceros. Si tienes vehículos, súmale el SOAT. Lo explicamos en seguros obligatorios.

Las 5 pólizas que tu pyme no debería dejar para después

1. Todo riesgo daño material

Cubre los bienes de la empresa: edificio o mejoras locativas, maquinaria, equipos, muebles e inventarios, contra daños súbitos e imprevistos como incendio, explosión, daño por agua, hurto calificado o eventos de la naturaleza, según lo que incluya tu póliza.

Dos cosas que debes revisar:

• Valor asegurado real. Si tu inventario vale 200 y lo aseguras por 100, la indemnización puede reducirse en proporción. Eso se llama infraseguro, y lo vemos con frecuencia.
• Lucro cesante. Algunas pólizas permiten agregarlo. Cubre la utilidad y los gastos fijos mientras la empresa está parada por un daño amparado. Si tu negocio no aguanta dos meses cerrado pagando nómina y arriendo, pregunta por él.

2. Responsabilidad civil extracontractual

Te protege cuando tu empresa le causa daño a un tercero con el que no tiene contrato. Por ejemplo, un cliente que se cae en tu tienda, un andamio que golpea un carro, un producto que lesiona a alguien o un incendio en tu bodega que llega al negocio vecino.

Para nosotros, después de la ARL, es la póliza más importante de una pyme. Una demanda por lesiones graves puede comprometer la empresa entera y, si no separaste bien el patrimonio, también tu casa.

Revisa los amparos que incluye: predios, labores y operaciones; productos; contratistas y subcontratistas; vehículos propios y no propios. Cada negocio necesita una combinación distinta.

3. Manejo (fraude o deshonestidad de empleados)

A ningún empresario le gusta pensar que alguien de su equipo le va a robar, pero pasa, y muchas veces es alguien de confianza: la persona que maneja la caja, los pagos o el inventario.

La póliza de manejo cubre las pérdidas por apropiación indebida, hurto o fraude cometidos por tus empleados en el ejercicio de su cargo, según las condiciones del clausulado. Ojo: normalmente exige que el hecho se demuestre y que la empresa tenga controles mínimos. Por eso la póliza funciona mejor acompañada de buenos procesos: doble firma, conciliaciones, separación de funciones.

4. Vida grupo para retener talento

Un seguro de vida grupo cubre a tus trabajadores por muerte e incapacidad total y permanente por cualquier causa, dentro o fuera del trabajo, según lo que pactes.

Conseguir y retener buena gente es difícil, y este beneficio ayuda: tus empleados saben que, si les pasa algo, su familia recibe un apoyo económico. Algunas pólizas agregan enfermedades graves o auxilio funerario.

La vida grupo es distinta a la ARL. La ARL responde por lo que pasa en el trabajo; la vida grupo cubre también, por ejemplo, un accidente el fin de semana o un infarto en la casa. Si quieres entender cómo se complementa con una póliza individual, mira nuestra guía de seguro de vida en Colombia.

5. Cumplimiento

Si tu pyme contrata con el Estado, licita o le vende a empresas grandes, tarde o temprano te van a pedir una póliza de cumplimiento. Garantiza que vas a cumplir lo que firmaste: la ejecución del contrato, la calidad del servicio, el pago de salarios y prestaciones de tu personal, el buen manejo de un anticipo.

Sin ella, muchas veces ni siquiera puedes presentarte. Y si la pides a última hora, el estudio de la aseguradora puede tomar tiempo, porque revisa tus estados financieros y tu experiencia. Te recomendamos tramitar el cupo con la aseguradora antes de que llegue el contrato. Lo explicamos a fondo en qué es una póliza de cumplimiento.

Un caso que vemos con frecuencia

Piensa en una empresa de mantenimiento con 18 empleados. Tiene la ARL al día y nada más. “Somos pequeños, eso es para las grandes”, dice el dueño.

En un mismo semestre le pasan tres cosas. Un técnico rompe una tubería en el edificio de un cliente y el agua daña dos apartamentos. Una auxiliar contable desvía pagos de proveedores durante meses. Y una constructora le ofrece un contrato grande, pero le exige póliza de cumplimiento para la semana siguiente.

Sin responsabilidad civil, la empresa paga los daños de su bolsillo. Sin manejo, asume la pérdida del fraude. Sin cupo aprobado con una aseguradora, no alcanza a entregar la póliza a tiempo y pierde el contrato. El caso es ilustrativo, pero las tres situaciones son frecuentes en pymes.

El mismo caso con las pólizas adecuadas

Ahora piensa en el mismo semestre con las pólizas vigentes. La responsabilidad civil atiende la reclamación de los vecinos. La póliza de manejo responde por la pérdida, dentro de lo pactado, mientras corriges los controles. Y como la empresa ya tenía cupo de cumplimiento, tramita la póliza con los datos del contrato y tiene más posibilidades de presentarla a tiempo.

Cada pérdida la atiende la póliza correspondiente, dentro de sus límites y deducibles, y la caja de la empresa no tiene que asumirla sola.

Cómo te ayuda Inderco

En Inderco somos una agencia de seguros y gerencia de riesgos que atiende empresas en toda Colombia. No emitimos pólizas ni pagamos siniestros: revisamos tu operación, identificamos qué riesgos tienes, cotizamos con las mejores aseguradoras de Colombia y armamos un programa a la medida de tu pyme. Si algo pasa, te acompañamos en la reclamación. Lo puedes ver en seguros para empresas y, para cuando llegue el momento, en cómo reclamar un seguro paso a paso.

Preguntas frecuentes

¿Cuáles son los seguros obligatorios para una pyme en Colombia?

La afiliación de los trabajadores a la ARL es obligatoria, y si tienes vehículos, también el SOAT. Pólizas como daño material, responsabilidad civil o manejo son voluntarias, aunque muchos clientes, arrendadores o bancos las exigen.

¿Qué cubre una póliza de manejo?

Protege a la empresa contra pérdidas por apropiación indebida, hurto o fraude cometidos por sus empleados en el ejercicio de su cargo, según las condiciones del clausulado.

¿La ARL reemplaza el seguro de vida grupo?

No. La ARL responde por accidentes de trabajo y enfermedades laborales. El seguro de vida grupo cubre la muerte o incapacidad del trabajador por cualquier causa, dentro o fuera del trabajo, según lo pactado.

¿Cuándo necesito una póliza de cumplimiento?

Cuando un contrato te exige garantizar que vas a cumplir lo pactado: licitaciones, contratos con entidades públicas, proveedores de grandes empresas o algunos contratos de obra y servicios.

Agenda un diagnóstico sin costo de los seguros de tu empresa por WhatsApp o escríbenos a info@inderco.com.co. En una primera conversación te mostramos qué tienes cubierto, qué no y por dónde empezar.