¿Cuánto seguro de vida necesito? La cuenta en 4 pasos

¿Cuánto seguro de vida necesito? Es la pregunta que más nos hacen, y casi siempre llega con una cifra al azar: “cien millones, para que quede algo”. Para calcular un seguro de vida en Colombia necesitas saber cuánta plata necesitaría tu familia para sostener la casa si tú faltas y deja de llegar tu ingreso.

La cuenta se hace en una hoja, en cuatro pasos. Te los explicamos con un ejemplo de números.

La cuenta en 4 pasos

Paso 1: lo que tu familia necesita al año, por los años de apoyo

Toma lo que tu familia necesita al año para vivir (lo que hoy aportas tú) y multiplícalo por los años que necesitarían ese apoyo. Si tus hijos tienen 5 y 8 años, piensa en cuántos años faltan para que terminen la universidad o sean independientes.

Paso 2: suma tus deudas

Hipoteca, crédito de vehículo, tarjetas, préstamos de libre inversión. Todo lo que tu familia tendría que seguir pagando.

Paso 3: suma las metas que quieres asegurar

La universidad de los hijos es la más común. También puede ser terminar de pagar la casa de tus papás o un fondo para emergencias.

Paso 4: resta lo que ya tienes

Ahorros, inversiones, cesantías, el seguro de vida grupo de tu empresa (si existe) y cualquier otro respaldo real.

Lo que te queda es tu punto de partida. Es una cifra aproximada, por eso te recomendamos revisarla con una asesora que haga estas cuentas a diario.

Un ejemplo con números

Las cifras de esta tabla son ilustrativas. No son una cotización ni un promedio del mercado; sirven para que veas cómo se arma la cuenta.

Concepto	Cálculo	Valor
Aporte anual a la casa	$48 millones × 15 años de apoyo	$720 millones
Deudas	Saldo de la hipoteca y del carro	+ $180 millones
Metas	Universidad de dos hijos	+ $120 millones
Lo que ya tienes	Cesantías, ahorros y vida grupo de la empresa	− $160 millones
Punto de partida		$860 millones

Si en tu caso el resultado es más alto de lo que esperabas, es normal. En muchas asesorías vemos que la familia necesita más de lo que la persona creía tener cubierto.

Por qué vale la pena hacer la cuenta

La cuota del apartamento, el colegio de los niños y el crédito del carro dependen en buena parte de tu ingreso. Si faltas, ese ingreso deja de llegar a la casa.

Según el Observatorio Nacional de Seguridad Vial, entre enero y octubre de 2025 las muertes en siniestros viales en Colombia aumentaron cerca de 5 % frente al mismo periodo de 2024. Los accidentes son solo uno de los riesgos. Una enfermedad grave o una incapacidad larga también afectan el ingreso de la casa.

Cuando alguien fallece, su familia tiene que resolver gastos concretos: el arriendo, el colegio de los niños o el crédito del carro. Un seguro de vida le entrega a tu familia una suma de dinero para cubrir esos gastos mientras se reorganiza.

Cuántos colombianos tienen seguro de vida

Un informe citado por Valora Analitik estima que solo alrededor del 2 % de los colombianos tiene un seguro de vida. Otras mediciones de Fasecolda dan cifras algo distintas según si cuentan pólizas individuales o colectivas, pero todas apuntan a lo mismo: la gran mayoría de hogares no tiene este respaldo.

En las asesorías escuchamos con frecuencia estas razones para no tenerlo:

• “Eso es carísimo.” El precio depende sobre todo de tu edad y tu salud: entre más joven y sano lo tomes, mejores condiciones consigues. La única forma de saberlo es cotizarlo.
• “Yo tengo el seguro del banco.” Ese seguro protege al banco; más abajo te explicamos la diferencia.
• “Más adelante lo miro.” Con los años, la aseguradora puede pedirte más exámenes y la prima suele ser más alta.

Nuestra recomendación: si alguien depende de tus ingresos, cotiza un seguro de vida.

Seguro de vida vs. vida deudor: no los confundas

Este es el error más común que vemos.

Cuando sacas un crédito hipotecario o de vehículo, el banco te exige un seguro de vida deudor. Ese seguro existe para proteger al banco. Si falleces, la aseguradora paga el saldo pendiente del crédito y la deuda desaparece.

Eso le sirve a tu familia, porque no hereda la deuda. Pero ten en cuenta esto:

• Tu familia no recibe plata para la comida, los servicios o el colegio.
• El valor asegurado baja a medida que pagas el crédito.
• Si cambias de banco o terminas de pagar, el seguro se acaba.

Un seguro de vida individual, en cambio, le entrega la plata a los beneficiarios que tú eliges. Ellos deciden qué hacer con ella. Con el vida deudor tu familia queda sin la deuda del crédito. Con un seguro de vida individual, además recibe plata para sus gastos.

Y si además de la vida quieres cuidar la salud de los tuyos, mira nuestra guía de póliza de salud vs. medicina prepagada. La lógica de contratar antes de necesitarlo es la misma.

Qué recibe tu familia si tienes seguro de vida

Si falleces con la póliza vigente, tus beneficiarios hacen la reclamación y la aseguradora les paga el valor asegurado según las condiciones de la póliza. Si hiciste bien la cuenta, esa plata les alcanza para cubrir los gastos de la casa durante un tiempo, terminar de pagar el crédito y mantener el estudio de los hijos.

Así tu familia tiene tiempo para reorganizarse sin tener que vender la casa ni sacar a los hijos de la universidad.

Ojo con estos detalles antes de firmar

Un seguro de vida bien armado tiene más que un valor asegurado. Revisa:

• Amparos adicionales. Incapacidad total y permanente, enfermedades graves, muerte accidental. Estos amparos pueden pagarte a ti, en vida, según las condiciones de la póliza.
• Declaración de salud. Declara todo, con la verdad. Una omisión puede complicar el pago más adelante.
• Beneficiarios. Nómbralos con claridad y actualízalos si tu vida cambia (matrimonio, hijos, separación).
• Edad de ingreso y permanencia. Cada aseguradora tiene límites. Mientras más joven entres, mejores condiciones sueles encontrar.
• Exclusiones. Léelas. Si no las entiendes, pregunta.

Muchas personas tienen un seguro de vida grupo por su empleador y no lo saben. Pregunta en tu empresa. Te sirve como base, aunque normalmente no alcanza para cubrir todo lo que calculaste.

Cómo te ayudamos en Inderco

Cada aseguradora ofrece productos con coberturas y condiciones distintas. En Inderco no emitimos pólizas: te asesoramos, cotizamos con aseguradoras reconocidas del país y comparamos coberturas para que elijas con información. Si algún día tu familia tiene que reclamar, estamos ahí para acompañarla en el proceso.

Te proponemos algo sencillo: haz hoy el ejercicio de los cuatro pasos con lápiz y papel. Cuando tengas el número, escríbenos y lo revisamos juntos, sin costo. Puedes ver más detalles en nuestra página de seguro de vida.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto seguro de vida necesito?

Una regla práctica es multiplicar lo que tu familia necesita al año por los años que necesitaría ese apoyo, sumar tus deudas y metas, y restar lo que ya tienes en ahorros o seguros. El resultado es un punto de partida aproximado para revisar con una asesora.

¿El seguro de vida deudor del banco protege a mi familia?

Protege al banco. Si falleces, paga el saldo del crédito al banco. Tu familia se queda sin la deuda, pero no recibe plata para vivir.

¿Me pueden negar un seguro de vida por mi salud?

La aseguradora puede pedir declaración de salud o exámenes y, según el resultado, aceptar, recargar la prima o excluir algunas condiciones. Por eso conviene contratarlo joven y sano, y declarar todo con la verdad.

¿Inderco me cobra por asesorarme en un seguro de vida?

No te cobramos honorarios por asesorarte ni por comparar. Nos remunera la aseguradora con la comisión que le reconoce al intermediario; tú pagas la prima de la póliza que elijas. Antes de que firmes, te explicamos cada condición.

Escríbenos por WhatsApp o a info@inderco.com.co, y cuéntanos tu situación. Te respondemos rápido y armamos contigo opciones comparadas de las mejores aseguradoras de Colombia.